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退休养老规划

据预测,到2040年,中国退休人口将达到4.5亿,占当时人口总数的三分之一,中国面临着未富先老的严峻形势。目前,社保养老金的个人账户一直处于空帐的状态,估计将来也很难填补上这部分亏空,所以目前的中青年把养老完全寄希望于社保是不现实的,必须未雨绸缪、及早动手,积极参加补充养老保险、并为养老进行专项长期投资。
那么,您知道您退休的时候需要多少资金吗?您的社保和企业年金到时候能积累多少钱呢?您的退休账户会否出现缺口?这个缺口有多大?您应该怎样理财、投资来填补这个缺口呢?我们的退休规划教育和退休规划计算器将帮助您解答这些问题。

  • 退休时需要的资金量

    退休时需要多少钱和您的退休时间、预期寿命、生活方式等要素密切相关,并没有一定的标准,为了准确预计您退休时所需要的资金量,请先认真阅读并思考一下下面几个要素。

    退休时间:中国男性的退休时间为60岁,女性为55岁,未来有可能后延。

    预期寿命:中国男性的预期寿命为74岁,女性为78岁,未来随着医疗水平的提高,很可能会进一步增长。假设退休时间和预期寿命保持不变,中国男性退休后平均会生存14年,而女性平均将生存长达23年。

    生活方式:您对退休后生活有什么预期?您将长期生活在原住地吗?您对衣食住行有什么要求?您是否有外出旅游的打算?如果有的话,您想去什么地方旅游?想多久旅游一次呢?不同的生活方式对于退休时所需资金影响巨大。假设目前维持基本生活每月需要1500元人民币,小康生活需要3000元人民币,过舒适、安逸的生活需要4500元人民币,以中国过往10年4.5%的通货膨胀率、3%的社保基金投资收益率计算,为保证实际生活水平不下降,现年35岁且预期寿命为80岁的张先生在60岁退休时需要的资金(以60岁时的现值计算)汇总如下:

    基本生活 小康生活 舒适生活
    131万元 262万余 393万元

    除此之外,所生活的地区的消费水平也将对退休时所需资金产生影响。例如,在北京、上海这样高消费的大都市生活将增加退休时所需的资金数量,而在一些消费水平较低的二三线城市生活退休时所需的资金数量将会减少。

  • 退休时可以积累的资金量

    社保养老金
    目前绝大多数劳动者都参加的退休福利计划是社会保障养老金。社保养老金在退休时能够积累多少,取决于工作期限、工资水平、未来工资增长速度、社保养老金增长速度、社保基金投资收益率等因素,同时也和人口结构变化、国家宏观经济形势等社会、经济因素紧密关联。假设上面这位张先生在北京工作,已经工作10年,社保养老金年增长率为2%,社保基金年投资收益率为3%,那么他60岁退休时,社保养老金的累积现值约为191万元。
    需要特别注意的是,中国各地经济发展水平差距很大,目前还没有实现社保养老金全国统筹,甚至多数省份还没有实现省级统筹,因此不同地区的社保养老金水平差距很大。社保养老金计算很复杂,不可能针对每个地区都建立一个模型,我们只针对北京市社保政策,在退休规划计算器里建立了模型。如果您在北京参加社保的话,可以向我们的退休规划计算器中输入年龄、参见工作年龄、工资等参数计算出退休时社保养老金累积现值;如果您在外地参加社保的话,可以参照当地职级、工作年限与自己相近的人的退休金,在考虑社保养老金增长率,估算出自己退休时每月可以领到的社保养老金,然后把这个月领社保养老金数额以及其它参数输入我们的退休规划计算器中,就可以计算出您退休时社保养老金的累积现值。

    企业年金
    我国正在大力推进企业年金,作为社保养老金的补充,截止2013年底,全国共有2000万职工已经加入企业年金。企业年金在退休时的累积值与工资水平、工资增长率、企业缴费比例、个人缴费比例、企业缴费进入个人账户比例、中人补偿办法、企业年金投资收益率等要素相关。以上面这位张先生为例,假设他已经参加了企业年金计划,目前个人账户累积值为3万元,上年度工资总额为72,000元,个人缴费基数为1%,企业缴费进入个人账户基数为4%,工资增长率为2.5%,企业年金投资收益率为3%,他60岁退休时累积的企业年金现值为30.2万元。

    其它养老资金来源
    除去上述的社保养老金和企业年金之外,还有养老保险、以养老为目的的投资和储蓄、退休后非全时工作等其它养老资金来源。如果您享有着些资源的话,请把它们到退休时的现值一并计入退休时可以积累的资金量中。

  • 退休时所需资金的缺口

    退休时需要的资金量减去退休时累积资金量的差值就是退休时所需资金的缺口。还以张先生为例,假设其除了社保养老金和企业年金之外,没有其它的养老资金储备,那么他在退休时的养老资金累积现值为221.2万元(191+30.2=221.2),他在不同情景下的养老资金缺口总结如下:

    基本生活 小康生活 舒适生活
    所需资金 131万元 262万元 393万元
    资金缺口 40.8万元 171.8万元
  • 如何弥补缺口

    为了弥补资金缺口,应该尽早进行以养老为目的的投资。具体每月需要投入多少资金的量和投资期限、投资收益率等要素相关。假设上面例子中的张先生立即开始购买我司即将推出的个人养老保障产品,年化收益率为4%,投资期限直到退休,那么他需要每月投入2,547元就可以弥补171.8万元的资金缺口。

  • 典型案例分析

实际投资的选择数不胜数,投资者需要根据自身年龄、收入、家庭状况、抗风险能力以及投资偏好等条件,在投资收益率、风险、期限等要素中间谨慎地进行平衡。我们总结了下列比较典型的养老投资案例,供大家参考。

案例一 无子女中年夫妇月入7000元,如何规划养老

案例二 中老年家庭年末理财应以稳健为主

案例三 "50后"幸福生活理财规划

案例四 80后退休需要300万 四种方式可筹备

案例五 中等收入三口之家 压力大如何攒钱养老

案例六 40岁吕先生年入6万 巧理财攒出养老钱

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