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案例五 中等收入三口之家 压力大如何攒钱养老

信息来源:系统管理员   发布时间:2014年07月30日
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  【网友提问】:

  1、家庭及收入情况:

  本人:32岁,私企中层管理人员,月收入6000元

  太太:28岁,私企普通行政人员,月收入1600元

  女儿:1岁

  目前拥有套

  二小户型住房(自住),按揭购买,市值约60万

  存款:定期28000,活期4000

  基金:定投方式,每月1000元,指数基金及股票基金各一支,刚开始,市值2000元

  2、支出情况

  生活费:每月平均约2500元(含所有生活支出),

  房贷:每月约1800元,商业贷款20年,已还45期

  3.理财目标

  a:5年内购买10万左右汽车

  b:筹集女儿上大学费用

  c:25年后退休,筹集养老费用

  另外需要理财师帮助分析,是否需要提前还贷希望专家不吝赐教,谢谢!

  【理财建议】

  第三方理财机构专业人士点评:

  一、财务分析与理财目标

  1、家庭财务状况一览:

  ①家庭资产负债表:

  ②家庭收入支出表:

  ③财务比率表:

  2、财务分析:

  从家庭流动性来看,家庭的流动资金非常接近合理区间,说明家庭的现金类资产配置比较合理;从偿债压力看,每月按揭偿还占家庭月收入的23.68%,在合理范围之内;从结余比率来看,家庭的月度结余比率为30.26%,说明家庭依靠工资收入提升净资产的能力处于平均水平。

  总的来讲,家庭当前的财务指标处于一个合理的范围。

  长期来看,伴随着子女的年龄增大,家庭必然增加教育费用支出,预计未来家庭的结余将会减少;同时从你的描述中,发现家庭没有配置保险资产,这也让家庭财务存在潜在的财务危机。3、理财目标:

  根据家庭情况的轻重缓急,我们为你设定了以下理财目标:

  ①合理配置家庭保险资产;

  ②筹集子女教育费用;

  ③筹集养老金;

  ④购车消费规划;

  ⑤分析提前还款的优劣;

  二、具体理财建议:

  1、合理配置家庭保险资产:

  保险资产属于防御性资产,是抵御家庭风险的第二道屏障。目前你的子女已有一岁且支出呈上升趋势,同时家庭还有高额度的未偿还贷款,支持这一切的,依靠的是家庭工资收入,若家庭主要收入成员不幸遭遇风险,届时家庭每月结余将为负值,这将给家庭其他成员造成巨大的财务困难。

  为了应对风险,建议在收入不高的情况下,为家庭主要收入成员购置足够保额的定期寿险,寿险的保障额度为家庭未还贷款额度与子女10年生活费用之和。另外可考虑15万元的的定期重疾,5万元的终身重疾;意外险购买保额20万,另购买一张保额20万的意外卡单。

  保费为家庭年收入的10%,即9210元,平均每月760元。

  家庭每月拿出760元购买货币基金即可年底一次付清保费。

  2、筹集子女教育费用:

  ①教育费用计算:

  目前你女儿仅1岁,距离进入大学的期限还有17年。按当前大学每年生活、教育费用2万元算,CPI为3%,则17年后每年的费用约为33060元,4年共需132240元。

  ②筹集方案:

  17年的投资期限较长,所以建议采取稳健进取投资策略。将现在每月定投的1000元的基金按5:5的比例转换为信用债券基金与股债混合型基金,预期收益率7%,届时可得教育金39万元。多余部分资金视情况可用作子女创业或购房只用,或为夫妻二人养老只用。

  ③其他建议:

  虽然你与妻子已经未雨绸缪,在为子女筹集大学教育金,但子女中、小学的教育费用也不要忽略。建议每月可定投500元的短债基金。

  3、筹集养老金:

  ①养老费用计算:

  退休后,房屋按揭已经还清且子女以及进入大学,支出压力较低,届时家庭每月生活支出为5234元(按通胀率3%算)。若退休后将退休金按5:5的比例投资于短债基金与稳固收益债券基金,预期收益率4.3%,预期寿命80岁,则23年时间共需养老金916402元。

  ②筹集方案:

  第一阶段:这一阶段介于现在到子女进入大学之前,期限17年,这一阶段家庭财务压力较大,即要偿还按揭,又要为子女筹集教育费用。建议每月拿出1000元投资于进取型股票基金,预期收益率9%,17年后可得资金478918元。

  第二阶段:第二阶段介于子女进入大学后至夫妻二人退休之前,期限8年,这一阶段子女已经进入大学,不用每月定投资基金为子女筹集学费,且贷款可能已经偿还完毕,资金较为宽松。建议每月定投2040元于股债混合型基金,再将第一阶段投资所得转换为信用债券基金,预期收益率7%,则到退休时可得本利和共计1098591元。可满足养老需求。

  4、消费规划:

  目前你家庭通过上述规划后,结余已经很少,若再加上每月用车支出1500元,家庭的财务负担将大大增加。我们建议购车规划应该在提升工资收入的前提下进行。在未购车之前,家庭可从现金中支取部分资金用于职业教育培训,以提高收入。待收入提高再考虑购车。

  5、提前还贷分析:

  提前还贷的好处是可以减少每月的利息支付额度,但我们认为家庭不用提前还贷的理由有三点:

  一:你家庭目前的月供收入比为23.68%,处于合理范围。

  第二:家庭现金仅有3万元左右,提前还贷虽然可少量减少家庭的按揭支出,但是3万元额度太少,属于杯水车薪,建议这3万元还是保留。

  第三:通过上述规划,预期收益率已经超过房贷利率(非浮动)。可以享受利差。

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